إدارة القروض: المعنى، هيكل إدارة القروض

إدارة القروض: المعنى، هيكل إدارة القروض

يعد الإطار والهيكل الإداري المناسب ضروريين للتنفيذ السليم لأنشطة القروض. لقد ذكرنا من قبل أن القرض هو أحد الأنشطة المهمة للبنوك.

كلما زادت كفاءة إدارة أنشطة القروض من خلال الإطار الإداري المناسب، ارتفع معدل الاسترداد وانخفضت القروض التي بها مشاكل.

في الثمانينيات، أصبح أكثر من مائتي بنك من البنوك المتعثرة سنويًا في الولايات المتحدة الأمريكية. وأحد الأسباب الرئيسية وراء فشل هذا البنك، والذي حدده مراقب وزارة العملة الأمريكية، هو الضعف هيكل إدارة القروض.

فيما يلي الطرق التي حدد بها مراقب العملة المشاكل؛

  1. أنشطة القروض المخالفة لسياسة القروض
  2. شروط القروض ومعايير تصنيف القروض مرنة للغاية ومربكة.
  3. سياسات وأنشطة عمليات القروض لا تتناسب مع بعضها البعض.
  4. تركيز القروض عند مستوى خطير
  5. الرقابة غير الفعالة على مسؤولي القروض
  6. فرض عقوبات على القروض التي تتجاوز الأموال القابلة للإقراض
  7. استخدام تقنيات غير فعالة في تحديد مشكلة القروض
  8. التقييم الخاطئ للتدفقات النقدية الواردة والخارجة للمقترض المحتمل
  9. صرف القروض خارج منطقة قيادة البنك/الفرع

وبعد تحليل نقاط الضعف الإدارية المذكورة أعلاه، يتضح ما يلي: غير لائق و ضعف الإطار الإداري للقروض هو السبب الرئيسي لفشل البنوك.

من المهم توظيف قوة عاملة ماهرة وفعالة وإنشاء أقسام جديدة (إذا لزم الأمر) لتنفيذ أنشطة القروض بشكل صحيح. علاوة على ذلك، يجب ضمان الوصف الوظيفي الواضح والمسؤولية والمساءلة عن التصرفات غير السليمة.

فيما يلي الخطوات الرئيسية التي يتعين على مجلس الإدارة اتخاذها لصياغة هيكل إداري لإدارة فعالة للقروض:

  1. صياغة وتنفيذ سياسة القروض المكتوبة.
  2. تصميم الهيكل الإداري للقرض الذي يصف بوضوح المسؤولية والمساءلة.
  3. الإشراف المستمر على حالات القروض ومراجعتها لتحديد القروض المتعثرة.
  4. للاحتفاظ بملفات ائتمانية مع قاعدة بيانات مفصلة لكل عميل يتم فيها تسجيل كافة سجلات المعاملات الأخيرة والسابقة والمعلومات المالية للمقترضين، مثل الأعمال التجارية أو مصدر الدخل للمقترض، وجدول استهلاك القرض، والبيانات المالية لنهاية العام، إلخ، سيتم تجميعها.
  5. وضع الاستراتيجيات والتقنيات المناسبة لتحديد القروض المتعثرة.
  6. ابتكار المهارات الفنية للإشراف ومراقبة القروض المتعثرة
  7. تصميم خطوات فريدة لاسترداد القروض من مقترضين محددين
  8. ل تصميم طرق فعالة لاسترداد القروض المعدومة
  9. تحسين هيكل إدارة القروض بناءً على تجربة حجم القروض المتعثرة وأسبابها.

ينطبق الهيكل المذكور أعلاه على المستوى المتوسط بنك تجاري. تحتفظ البنوك المؤممة والبنوك التجارية الكبيرة بأطر إدارية إقليمية أو محلية.

ومع ذلك، يتم تقديم القروض الصناعية أو التجارية أو قروض التصدير والاستيراد من خلال أقسام القروض المتخصصة.

المدير هو رئيس الفرع ويوجد تحته موظف يشرف على نشاط القروض وهو الفرع المسؤول عن قسم القروض.

إذا كان الفرع صغيرًا جدًا، فيجب على جميع الموظفين العمل وفقًا لتعليمات مدير الفرع لأداء الجوانب المختلفة لأنشطة القروض.

إذا كان المبلغ المتقدم للحصول على قرض أعلى من المبلغ المنصوص عليه، يتم إرسال الموافقة إلى الإدارة العليا للنظر فيها بعد استكمال التحليل على مستوى الفرع.

خطوات عمليات القروض وإدارتها

وبشكل عام، يتم تنفيذ عمليات القرض من خلال الخطوات التسع الموضحة أدناه؛

  1. استلام طلب القرض
  2. جمع معلومات القرض
  3. تحليل الائتمان
  4. القرار النهائي بشأن القرض
  5. وثائق القرض
  6. اتفاقية قرض
  7. تسجيل معاملات القروض
  8. مراجعة ومراقبة تنفيذ اتفاقية القرض
  9. تحصيل القرض

يجب اتباع الخطوات التسعة المذكورة أعلاه بشكل متسلسل للحصول على عملية قرض منهجية ومنضبطة.

لنفترض أنه تم تجاوز أي خطوة من خلال إظهار الرحمة أو المحسوبية للمقترض أو مواجهة الضغوط السياسية. وفي هذه الحالة، سوف ينشأ التعقيد، الأمر الذي قد يخلق حالة من التخلف عن السداد وبالتالي يعرض البنوك للإفلاس.

سيتم تخفيض معدل رفض طلب القرض بشكل كبير إذا تم تقديم طلب القرض وفقًا لسياسة القروض المعلنة للبنك.

ومن ناحية أخرى، إذا كانت المعلومات ذات الصلة غير كاملة وغير كافية، فإن الفشل في جمع بقية المعلومات سيكون مزعجًا للغاية.

ومرة أخرى، قد يؤدي التحليل المبني على معلومات غير كاملة إلى اتخاذ البنك قرارًا خاطئًا.

مثل هذا القرار الخاطئ محفوف بالمخاطر ومكلف للغاية بالنسبة للبنوك. ولا ينبغي الانتهاء من عقد القرض إلا بعد التحليل الصحيح لأهلية المقترض في استيفاء شروط عقد القرض والمستندات المقدمة للأصول المضمونة.