أنواع الودائع المصرفية

مخطط الودائع

لزيادة حجم الودائع، تقوم البنوك بتنفيذ أنواع مختلفة من الاستراتيجيات. أصبحت عملية إدارة الودائع تنافسية للغاية. وتشارك البنوك الآن في اختراع أنواع أحدث من خطط الودائع لجذب ودائع أكثر من منافسيها.

هناك اختلافات في احتياجات ومطالب الناس. ويكاد يكون من المستحيل على البنوك تلبية كل هذه المتطلبات المتنوعة من خلال نوع واحد من الحسابات. ولهذا السبب تقدم البنوك عمومًا الأنواع التالية من الحسابات لتلبية متطلبات العملاء. أدخلت البنوك التجارية أنواعًا أحدث من المنتجات على مر السنين لجمع المزيد من الودائع.

أنواع الودائع المصرفية

3 أنواع رئيسية من حسابات الودائع المصرفية

  1. الحساب الحالي.
  2. حساب التوفير
  3. حساب الوديعة لأجل أو ثابت

13 أنواع حسابات الودائع المصرفية

إلى جانب هذه الأنواع الثلاثة من الحسابات، قد تقدم البنوك أيضًا الأنواع التالية من الحسابات:

  1. الحساب الحالي.
  2. حساب التوفير
  3. حساب الوديعة لأجل أو ثابت
  4. حساب التوفير المنزلي
  5. حساب التوفير المدرسي
  6. حساب التوفير للسيدات
  7. حساب توفير العمال
  8. حساب توفير التأمين
  9. حساب توفير العملات الأجنبية
  10. حساب توفير مكتب البريد
  11. إيداع حساب نظام المعاشات التقاعدية
  12. حساب إيداع القرض
  13. حساب الودائع المتكررة/ المتكررة عند الاستحقاق

أنواع حسابات الودائع في الدول الغربية

الولايات المتحدة الأمريكية، كندا. لدى أستراليا والدول الغربية الأخرى أنواع مختلفة من حسابات الودائع وفقًا للاحتياجات المختلفة للمودعين. ويمكن تقسيم حسابات الودائع هذه إلى نوعين حسب أنواع المودعين وخصائصهم:

  1. حسابات الودائع بالجملة
  2. حسابات ودائع التجزئة

يمكن الإشارة إلى هذين النوعين من حسابات الودائع أدناه:

1. حسابات الودائع بالجملة

يقوم عملاء الودائع المؤسسية بشكل رئيسي بفتح هذا النوع من حسابات الودائع. على سبيل المثال، يتم الاحتفاظ بالودائع في المنظمات التجارية والمنظمات الحكومية والمؤسسات المالية وغيرها.

2. حسابات ودائع الأفراد

يتضمن هذا النوع من حسابات الودائع ودائع من أفراد المجتمع العام. ومن الرسم البياني التالي يمكننا أن نفهم أنواع حسابات الجملة والتجزئة.

15 نوعًا خاصًا غير معروف من أنظمة الودائع المصرفية

نظام الإيداع الخاص هو واحد منهم. يجمع هذا المخطط الودائع من المودعين لمدة محددة، ويعدهم بدفع سعر فائدة ثابت جذاب.

فرصة سحب هذه الودائع قبل الجير المحدد أقل بكثير. يمكن للبنوك استثمار مبالغ الودائع هذه بأمان في قطاع أكثر ربحية لفترة محددة وبالتالي يمكن كسب دخل أفضل.

أنواع الودائع المصرفية

نظام الودائع المرتبطة بالائتمان الاستهلاكي

تم تصميم هذا البرنامج للمستهلكين الصغار وذوي الدخل الثابت للحصول على قرض لشراء السلع المعمرة. ومن أمثلة هذا النظام القروض المقدمة لشراء التجميد والتلفزيون والأثاث والكمبيوتر وغيرها.

لكي يكون العميل مؤهلاً للحصول على قرض بموجب هذا المخطط، يجب عليه إيداع ما لا يقل عن 25% من السعر الإجمالي للسلع. ويمكن أيضًا إيداع هذا المبلغ على أقساط.

نظام الودائع الاستثمارية لرجال الأعمال

البنوك غالبا ما تقدم القروض تسهيلات لرجل الأعمال لشراء المعدات اللازمة للأعمال إذا تراكم مبلغ معين من الوديعة في حساب طالب القرض.

على سبيل المثال، في ظل هذا المخطط. 25% من أموال القرض المتوقعة تكون مودعة في الحساب كرصيد لطالب القرض. يمكن أن يكون هذا المخطط متاحًا أيضًا على أقساط.

نظام الودائع الاستثمارية للمزارعين

كما تقدم البنوك تسهيلات القروض للمزارعين للشراء معدات زراعية مفيدة. للحصول على مثل هذا القرض، يعد فتح حساب وديعة شرطًا.

الودائع المرتبطة بقروض الإسكان

كما تقدم البنوك تسهيلات القروض لأصحاب الدخل الصغير والمتوسط لبناء المنازل. للاستفادة من هذا النوع من تسهيلات القروض، يجب على العميل إيداع مبلغ معين شهريًا لعدة سنوات، ثم يقوم البنك بتمديد قرض المنزل.

الودائع المرتبطة بتوفير الشيخوخة

الأشخاص الذين لا يعملون في المؤسسات الحكومية أو شبه الحكومية والذين ليس لديهم فرصة للحصول على معاش تقاعدي في المستقبل، يضطرون في بعض الأحيان إلى عيش حياة بائسة في كبرهم.

وللتغلب على هذه المشكلة، توفر البنوك خطط التقاعد أو ودائع الشيخوخة. وبموجب هذا النظام، يجب على المودعين إيداع مبلغ محدد والحصول على مبلغ معين شهريا بعد استحقاقه.

يختلف تاريخ الاستحقاق وسعر الفائدة من بنك لآخر. تتراوح مدة هذا النوع من المخططات بشكل عام من 5 إلى 10 سنوات، اعتمادًا على حجم الوديعة.

برنامج تسهيل الودائع الاستثمارية

بشكل عام، يعد اختيار المحافظ والقرارات الاستثمارية من القضايا المعقدة. يحتفظ المستثمرون بالودائع في البنك كاستثمارات.

من وقت لآخر، يقوم البنك بشراء أو بيع الأسهم/الأوراق المالية وفقًا لتقديره الأفضل. تقوم البنوك بتحصيل مبلغ صغير كرسوم وساطة من هؤلاء المودعين. لا يتم استثمار جميع الودائع دائمًا. أكثر أو أقل، يتم دائمًا الاحتفاظ ببعض المبلغ خاملاً في الحساب المصرفي.

الإيداع مع فائدة التأمين

وبموجب هذا المخطط، يقدم البنك الوعود للمودعين فوائد التأمين. يجب على المودع دفع الأقساط الشهرية (100 دولار، 500 دولار، 1000 دولار، وما إلى ذلك) لمدة 10 سنوات على الأقل أو نحو ذلك.

بعد هذه الفترة، سوف يسترد المودع أمواله مع الفوائد. ولكن إذا قام المودعون بإيداع الأقساط لمدة 5 سنوات على الأقل ثم فشلوا في إيداع الأقساط لفترة أطول بسبب الحادث المحدد، فسيحصل المودع على أمواله مع الفائدة والمبلغ المحدد للتأمين.

نظام المزايا الشهرية

وبموجب هذا المخطط، يحتاج المودعون إلى الاحتفاظ بمبلغ كبير في المرة الواحدة لفترة محددة (من 5 إلى 10 سنوات). بعد إيداع الأموال، سيستمر المودع في الحصول على الربح المحدد كل شهر حتى تاريخ الاستحقاق. في نهاية الاستحقاق، سيحصل المودع على المبلغ الأصلي. سيؤدي هذا إلى زيادة الودائع لأجل للبنك.

خطة الادخار الشهرية

يحتفظ المودعون بمبلغ محدد (100 دولار، أو 200 دولار، أو 500 دولار) كل شهر لفترة استحقاق محددة (5.10، أو 15 سنة). وفي نهاية الاستحقاق، يتم إرجاع المبلغ المودع والربح إلى المودع. إذا لم يتمكن المودع من الاستمرار حتى تاريخ الاستحقاق الكامل، فسيتم إرجاع المبلغ المودع خلال الفترة بأقل من معدل الربح المعلن.

خطة الادخار الخاصة

وبموجب هذا المخطط، يحتفظ المودعون بمدخرات كبيرة لفترة محددة (5، 10، 15، أو 20 سنة). سيقوم البنك بتزويد المودعين بضعف أو ثلاثة أو أربعة أضعاف المبلغ المودع. يجوز للبنك تحديد الحد الأدنى للمبلغ.

خطة الادخار التعليم

تم ابتكار هذا المخطط لدعم نفقات تعليم الأطفال. يمكن أن يكون هذا المخطط شهريًا، أو يمكن إيداع المبلغ بالكامل في المرة الواحدة. وفي نهاية المدة، يمكن للمودع أو من ينوب عنه سحب مبلغ معين شهرياً لعدد معين من السنوات.

مخطط هارا

يساعد هذا البرنامج المسلمين المتدينين المهتمين بالحضور إلى البنك على تحصيل أقساط شهرية لمدة تتراوح من سنة إلى 20 سنة وإرجاع الوديعة مع الربح في نهاية المدة. تقوم بعض البنوك التي لديها مثل هذه المخططات أيضًا بجمع التذاكر وتنفيذ الإجراءات الشكلية الأخرى نيابة عن العملاء.

وإذا كانت مصروفات المصرف النفطي حرز الغرض أقل من مبلغ الوديعة، فالحديث يرجع الرصيد. مرة أخرى، إذا أصبحت النفقات أكبر، سيطلب البنك (من المودع تقديم وديعة إضافية لتغطية النقص.

نظام سندات الادخار/الشهادات

ووفقا لهذا المخطط، يقوم البنك ببيع أنواع مختلفة من شهادات الادخار للمودعين. وبهذه الطريقة، يمكن للبنوك زيادة مستوى ودائعها.

مخطط خدمة عداد واحد

يقدم البنك خدمات المرافق لعملائها ودفع فاتورة الكهرباء وفاتورة الهاتف وفاتورة المياه والمعاشات التقاعدية والضرائب وأقساط التأمين وإيجار المنزل وما إلى ذلك، كوكيل للعميل. يُسمح فقط للمودعين بمثل هذه الخدمات.

خطة الادخار المسبق

بموجب نظام الادخار المسبق، يقوم المودعون بوضع مبلغ معين من المال في البنك لفترة معينة من الزمن. الاعتمادات المصرفية حساب الوديعة للمودع الطلب بمقدار أربعة أضعاف الوديعة كقرض.

سيقوم البنك بشراء شهادة ادخار حكومية أو بعض الأوراق المالية الأخرى ذات الدخل الثابت الأقل خطورة، حيث يتكون إجمالي الصندوق من مبلغ الوديعة والقرض. ال يتقاضى البنك نسبة فائدة معينة على مبلغ القرض مقابل الربح من الاستثمار.

وفي نهاية المدة، قد يعيد البنك للمودع أرباحًا أكبر بمقدار 2 إلى 3 مرات، وتكون مكاسب رأس المال مشجعة. هذا المخطط جذري ومعقد.