3 أنواع المخاطر في التأمين

3 أنواع المخاطر في التأمين

3 أنواع المخاطر في التأمين هي المخاطر المالية وغير المالية، والمخاطر البحتة والمضاربة، والمخاطر الأساسية والخاصة. ويمكن قياس المخاطر المالية من الناحية النقدية. المخاطر البحتة هي خسارة فقط، أو في أحسن الأحوال، حالة تعادل. المخاطر الأساسية هي المخاطر التي تنبع في الغالب من الطبيعة.

بعد أن تناولنا معنى المخاطرة، سنحاول الآن تحويل انتباهنا إلى جانب آخر من طبيعة المخاطرة والذي سنسميه تصنيف المخاطر.

من الضروري معرفة التصنيف المعقد والتصنيف الفرعي للمخاطر وكذلك نظرة ثاقبة للمخاطر التي يمكن التأمين عليها والتي لا يمكن التأمين عليها.

ويمكننا أن ننظر في هذا الموضوع على النحو التالي:

  1. المخاطر المالية وغير المالية.
  2. المخاطر البحتة والمضاربة.
  3. المخاطر الأساسية والخاصة.
3 أنواع المخاطر في التأمين

في هذا المقال، سننظر في التصنيفات الثلاثة للمخاطر.

المخاطر المالية وغير المالية

المخاطر المالية هي المخاطر التي يمكن فيها قياس نتيجة حدث ما (أي حدث يؤدي إلى خسارة) من الناحية النقدية.

ويمكن تقييم الخسائر، ويمكن إعطاء قيمة نقدية مناسبة لتلك الخسائر. الأمثلة الشائعة هي:

  • الأضرار المادية التي تلحق بالممتلكات نتيجة لحدث ما. قد نفكر في الأضرار التي لحقت بالسفينة بسبب الإعصار أو حتى غرق السفينة بسبب الإعصار. قد يكون الضرر الذي يلحق بالسيارة نتيجة لحادث طريق جزئيًا أو كليًا. تلف المخزون أو الآلات وما إلى ذلك.
  • سرقة الممتلكات التي قد تكون دراجة نارية أو سيارة أو آلات أو أدوات للاستخدام المنزلي أو حتى أموال نقدية.
  • خسارة أرباح الأعمال بسبب الحريق مما أدى إلى إتلاف الممتلكات المادية.
  • الإصابات الشخصية الناجمة عن حوادث صناعية أو طرقية أو حوادث أخرى تؤدي إلى تكاليف طبية وقرارات محكمة وما إلى ذلك.
  • تؤدي وفاة معيل الأسرة إلى ضائقة مالية مقابلة.

كل هذه الخسائر، أي نتائج الأحداث غير المتوقعة وغير المتوقعة، يمكن قياسها من الناحية النقدية.

يمكن استبدال الخسائر أو إعادتها أو إصلاحها، أو حتى التفكير في دعم مالي معقول مماثل (في حالة الوفاة).

ويمكننا أن نطلق على جميع هذه المخاطر المالية اسم المخاطر القابلة للتأمين، وهي في الواقع الموضوعات الرئيسية للتأمين.

المخاطر غير المالية هي المخاطر التي لا يمكن قياس نتائجها من الناحية النقدية.

قد يكون هناك اختيار خاطئ أو قرار خاطئ يؤدي إلى إزعاج محتمل أو كراهية أو إحراج ولكن عدم القدرة على التقييم من الناحية المالية.

الأمثلة يمكن أن تكون:

  • اختيار السيارة وعلامتها التجارية ولونها وما إلى ذلك.
  • اختيار قائمة المطعم،
  • اختيار المهنة سواءً أن تكون طبيباً أو مهندساً أو غير ذلك.
  • اختيار العروس/العريس،
  • اختيار الدعاية الخ

وبما أن النتيجة لا يمكن تقييمها من حيث المال، فإننا نطلق على هذه المخاطر غير المالية أنها غير قابلة للتأمين.

المخاطر البحتة والمخاطر المضاربة

المخاطر البحتة هي تلك المخاطر التي تؤدي نتيجتها إلى الخسارة فقط، أو في أحسن الأحوال، إلى حالة التعادل. لا يمكننا أن نفكر في وضع المكاسب.

تكون النتيجة دائمًا غير مواتية، أو ربما بقي الوضع نفسه (الذي كان قائمًا قبل الحدث) دون تحقيق ربح (أو خسارة).

وعلى النقيض من ذلك، فإن مخاطر المضاربة هي تلك المخاطر التي يوجد فيها احتمال الربح أو الربح. على الأقل القصد هو تحقيق الربح وعدم الخسارة (على الرغم من أن الخسارة قد تترتب على ذلك).

قد يكون الاستثمار في الأسهم مثالاً جيدًا. إن التسعير والتسويق والتنبؤ وبيع الائتمان وما إلى ذلك، لا تزال أمثلة تقع ضمن مجال المضاربة.

فكر في مثال آخر حيث يمكننا الحصول على وجود كل من المخاطر الصرفة ومخاطر المضاربة. قد يكون مصنع الملابس في أذهاننا. لدينا هنا:

  • إمكانية حدوث أضرار إعصارية لمبنى المصنع،
  • إمكانية حدوث حريق في المخزون،
  • إمكانية تعطل الآلات للآلات،
  • إمكانية سرقة العناصر القابلة للإزالة،
  • احتمال وقوع حادث شخصي لعمال المصنع وما إلى ذلك.

وأيضا لدينا:

  • مسألة تسعير المنتج للبقاء في سوق تنافسي,
  • مسألة تغيرات الموضة التي تؤدي إلى انخفاض حاد في الطلب على المنتج،
  • مسألة سحب نظام الحصص،
  • مسألة بيع الائتمان

يجب أن يدرك الطلاب أننا في المجموعة الأولى من الأمثلة نتحدث بالفعل عن احتمال حدوث خسائر معينة ناجمة عن أحداث غير مرغوب فيها أو حالات طوارئ غير متوقعة (مثل الإعصار، أو الحريق، أو السرقة، أو الحوادث، وما إلى ذلك)، ومن أجل التيسير، قمنا يجب أن نسميها مخاطر التجارة.

ويتم تحديد هذه المخاطر على أنها مخاطر خالصة، وبالتالي فهي قابلة للتأمين. لاحظ أنه يمكن أيضًا قياس هذه الخسائر من الناحية النقدية.

وعلى النقيض من ذلك، إذا أشرنا إلى المجموعة الثانية من الأمثلة، نلاحظ أن نتيجة التجارة أو العمل ليست نتيجة مخاطر محضة ولكنها في الواقع نتيجة للعوامل الاقتصادية، العرض والطلب، تغير الموضة، القيود التجارية. أو التحرير، وما إلى ذلك، ومن باب الملاءمة نطلق عليها اسم المخاطر التجارية.

ويمكن تحديد هذه المخاطر على أنها مخاطر مضاربة وعادة ما تكون غير قابلة للتأمين.

المخاطر الأساسية والمخاطر الخاصة

والآن نأتي إلى المرحلة الأخيرة من تصنيف المخاطر، ويمكننا أن ننظر إلى الموضوع من وجهة نظر سبب الخطر وتأثيره. ونحن نطلق على هذه التصنيفات اسم المخاطر الأساسية والمخاطر الخاصة.

المخاطر الأساسية هي المخاطر التي تنبع في الغالب من الطبيعة. هذه هي المخاطر التي تنشأ عن أسباب خارجة عن سيطرة فرد أو مجموعة من الأفراد.

والخسائر الناجمة عن هذه الأسباب قد تكون كارثية البعد ويشعر بها عدد كبير من السكان أو المجتمع أو الدولة، رغم أن الفرد قد يكون جزءا من تلك الكارثة. الأمثلة الشائعة هي:

  • الفيضانات والأعاصير، الهبوط والانهيارات الأرضية،
  • الزلازل والانفجارات البركانية والتسونامي,
  • تشنج الطبيعة والكوارث الطبيعية الأخرى ،
  • المجاعة، مشروع

وقد نضيف أيضًا إلى القائمة مخاطر مثل الحرب والإرهاب وأعمال الشغب وغيرها من الأنشطة السياسية، والتي لا تنشأ عن الطبيعة ولا عن طريق فرد ولكنها تؤدي إلى خسائر فادحة.

ولكن هناك شيء واحد مؤكد، وهو أن جميع هذه المخاطر غير شخصية ولا يسببها أو يساهم فيها فرد أو حتى مجموعة من الأفراد.

في العادة، لم يكن من المفترض أن تكون المخاطر الأساسية قابلة للتأمين بسبب حجمها، وكانت تعتبر من مسؤولية الدولة. والآن، بسبب الطلب وقوة شركات التأمين، أصبح من السهل التأمين على هذه المخاطر.

المخاطر الخاصة هي؛ وعلى عكس ما ورد أعلاه، هناك مخاطر تنشأ عادة من تصرفات الأفراد أو حتى مجموعات من الأفراد.

ويمكن تحديد هذه الأسباب على أنها أسباب ناشئة عن سلوك شخصي (أو جماعي) وتأثيرات (خسائر) ليست بهذا الحجم.

وهؤلاء في الغالب رجال خلقوا بسبب إهمالهم وخطأهم في الحكم والإهمال والاستهتار بالقانون والاحترام.

قد نستمر حتى في اقتراح أن هذه هي الحالات بالفعل (السبب والنتيجة) حيث كان هناك إغفال للقيام بشيء كان ينبغي القيام به، أو تم القيام بشيء لم يكن ينبغي القيام به.

يمكن أن نسمي هذه المخاطر ذات طبيعة شخصية. الأمثلة الشائعة هي:

  • انفجار النار،
  • السطو والسطو على المنازل والاختلاس والسرقة،
  • الجنوح والغرق والانقلاب والاصطدام في حالة السفينة، بما في ذلك فقدان البضائع،
  • تعطل الآلات وتدهور المخزون بسبب تعطل الآلات،
  • حوادث السيارات، بما في ذلك الوفاة والإصابات الجسدية، والحوادث الصناعية،
  • انهيار الجسور والانحرافات.

المخاطر الخاصة هي مخاطر قابلة للتأمين، ومعظم التأمينات تتعلق بهذه المخاطر.

ومع ذلك، يجب على الطلاب أن يدركوا أن المخاطر هي مفهوم ديناميكي ويمكن تعديله بسبب الوضع المتغير باستمرار.

لذلك قد لا يكون من المستبعد أن تغير المخاطر في ظل أحد التصنيفات طابعها وتعرف نفسها تحت تصنيف آخر.

مستويات المخاطر في التأمين

وبعد تحديد الخطر، فإن مسألة تكراره أو حجمه ستكون ذات أهمية كبيرة في مجال التأمين.

لنفترض أن مصنعًا يقع على ضفة نهر يتسبب في حدوث فيضانات منتظمة، وفكر في مصنع آخر بالقرب من نفس النهر ولكنه يقع في أعلى التل.

هل خطر أضرار الفيضانات هو نفسه بالنسبة لكلا المصنعين؟

إن المنطق السليم يملي أن خطر الفيضان سيكون أكثر فيما يتعلق بالمصنع الأول (بجانب ضفة النهر) مقارنة بالمصنع الثاني (صعودًا).

لنأخذ مثالاً آخر لنفكر في منزل يقع في منطقة سكنية مريحة بالقرب من مكتب فرقة الإطفاء ومنزل آخر في منطقة مزدحمة للغاية محاطة بالممرات وحدود الأزقة وبعيدًا عن أي مكتب لفرقة الإطفاء.

من المؤكد أن احتمالية حدوث حريق في المنزل الثاني ستكون أعلى بكثير مقارنة بالمنزل الأول.

ما نقترحه هنا بالفعل هو أنه في دراسة المخاطر، لا يتعين علينا ببساطة التعامل مع عدم اليقين بشأن سببية الحدث. ويجب علينا أيضًا معرفة النمط السلوكي أو تكرار المخاطر وشدتها أيضًا.

قم بتوسيع مثال المنزل بفرضية أخرى تعطي قيمة للمنازل. تبلغ قيمة المنزل الأول في المنطقة الفاخرة $1 مليون، في حين تبلغ قيمة المنزل الثاني في المنطقة المزدحمة $100K.

الآن تغير مخيلتنا قليلاً لأنه سيتعين علينا أن ندخل شدة الخسارة في السيناريو الخاص بنا. لأن حجم تكلفة الخسارة هو أيضًا ما يثير قلق شركات التأمين.

التردد والشدة

كما تمت الإشارة في المثال الموسع أعلاه، باعتبارنا شركة تأمين وحامل للمخاطر، فإننا بلا شك مهتمون بتكرار الخسارة (الحدث)، ولكن في الوقت نفسه، نحن مهتمون أيضًا بخطورة (تكلفة) الخسارة.

وذلك لأنه في نهاية المطاف، سيتعين علينا أن ندفع الخسارة، ويجب أن يكون توليد أقساط التأمين لدينا بحيث يمكننا من دفع جميع هذه المطالبات المؤمن عليها. لذلك، يجب إنشاء علاقة بين التردد والشدة.

هل كلما تكررت الأحداث، زادت التكلفة أو الخطورة؟

ويترتب على ذلك بالضرورة ضرورة التمييز بين هذين الأمرين.

إذا مررنا الآن بالمثال الموسع مرة أخرى، هل يمكننا أن نتصور أنه على الرغم من أن احتمال (تكرار) الحريق في منزل يقع في منطقة مزدحمة معرضة للحريق أعلى مقارنة بمنزل يقع في منطقة راقية، إلا أن خطورة الحريق هل ستكون الخسارة، في حالة وجود حريق يجتاح منزل المنطقة الفاخرة، أكثر بكثير مقارنة بمنزل المنطقة المزدحمة لمجرد القيمة الأعلى المعنية؟

وبعد قولي هذا، عندما نقيس الخطر المطلوب بالضرورة من وجهة نظر كل من المؤمن والمؤمن له، ندرك أن التمييز بين تكرار الخطر وشدته له أهمية.

وهذا يساعد المؤمن له على أن يقرر ما إذا كان سيذهب للتأمين أم لا.

وبالمثل، فإنه يساعد شركة التأمين على تحديد القسط الذي سيكون سببا كافيا لتغطية مدفوعات الخسارة والنفقات العرضية الأخرى، مثل التكاليف الإدارية وأرباح الأسهم وما إلى ذلك.

دعونا نتذكر فهمنا السابق لعدم اليقين ونقص المعرفة حول السببية المستقبلية لحدث ما.

كلما وقع حدث ما أكثر فأكثر، تزداد معرفتنا بالسببية المستقبلية لنفس الحدث، ويتضاءل عدم يقيننا تدريجيًا، مما يفسح المجال لليقين.

عندما يتحول عدم اليقين إلى يقين، فإن توقعاتنا للمستقبل تصبح أقوى وأقوى، وتصبح توقعاتنا للمستقبل أكثر دقة.

هذا هو هدف شركة التأمين، وعندما نصل إلى هذه النقطة، نجلس في مقعد القيادة ونتولى مهمة التنبؤ بالأحداث المستقبلية باعتبارنا أسيادها.

وبالعودة إلى مسألة التكرار والخطورة، إذا وجد الشخص من خلال تجربته أن تكرار حدوث حدث ما في تجارته أو مهنته مرتفع للغاية مع انخفاض التكلفة أو الخطورة، فقد يفكر في الاحتفاظ بمخاطر الخسارة على كتفه.

من ناحية أخرى، إذا وجد أن تكرار السببية للحدث منخفض إلى حد كبير مع ارتفاع الخطورة والتكلفة، فيمكنه نقل المخاطر إلى شركات التأمين.

قد تكون السرقات السرية في المنازل السكنية الخاصة أحد الأمثلة على الخسائر عالية التردد بتكلفة منخفضة أو خطورة. مخاطر الشحن، مخاطر الطيران، مخاطر البتروكيماويات، إلخ.

ربما تكون هناك أمثلة على خسائر التردد المنخفض مع خطورة وتكاليف جديرة بالثناء.

والرسوم البيانية التالية توضح ذلك:

3 أنواع المخاطر في التأمين

هنا يمثل المحور الرأسي تكرار حدث الخسارة، ويمثل المحور الأفقي شدة (تكلفة) الخسارة.

وفي المنازل السكنية الخاصة، تكون معدلات السرقة مرتفعة جدًا، لكن الخسائر كلها عبارة عن سرقات سرية صغيرة.

ما تم إثباته هنا هو أنه كلما زاد عدد الحوادث أو التكرار، انخفضت الخطورة، وكلما انخفض التكرار، زادت الخطورة.

ويدعم هذا الموقف أيضًا دراسة معروفة يشار إليها باسم مثلث هاينريش.

وقد تم ذلك فيما يتعلق بحالات الإصابة الصناعية، والتي كشفت أن عدد الإصابات الجسدية الجسيمة للعمال الناجمة عن الحوادث الصناعية أقل بكثير مقارنة بالإصابات الجسدية الطفيفة أو عدم وجود إصابات على الإطلاق.

وقد أجريت الدراسة على العاملين في مختلف الصناعات. كان الهدف هو معرفة عدد الإصابات الجسدية الناجمة عن الحوادث الصناعية وخطورتها.

وكشفت الدراسة أنه مقابل كل إصابة كبيرة كان هناك 30 إصابة طفيفة نسبياً، وفي 300 حادثة لم تحدث أي إصابة على الإطلاق:

3 أنواع المخاطر في التأمين

وهذا هو النمط السلوكي الطبيعي لمعظم المخاطر.

ومع ذلك، قد يظهر سيناريو نموذجي في حالات نادرة حيث تزداد الخطورة أيضًا مع زيادة التكرار، كما هو موضح في الرسم البياني التالي:

3 أنواع المخاطر في التأمين

هنا كلما أصبح التردد أعلى وأعلى، تزداد الخطورة أيضًا. وعادة ما تكون هذه المخاطر ذات قيمة عالية جدًا مثل البتروكيماويات والطائرات والسفن وما إلى ذلك.

لاستكمال دراسة معنى المخاطرة وفهم الخطر والخطر أمر مهم.