منتهى حسن النية في عقود التأمين

منتهى حسن النية في عقود التأمين

ما هو منتهى حسن النية؟

وفقا لمبدأ أقصى درجات حسن النية، فإن كلا الطرفين في عقد التأمين ويجب الكشف عن جميع الحقائق الجوهرية للخطر طوعا لبعضهم البعض.

معنى منتهى حسن النية؟

وأي خرق لهذا الواجب يجعل العقد قابلاً للإلغاء حسب اختيار الطرف المتضرر، أي الطرف الذي عانى نتيجة لهذا الخرق.

ورغم أن عقد التأمين عقد تجاري بسيط، إلا أنه يختلف عن العقود التجارية الأخرى في تطبيق هذا المبدأ.

وفي العقود التجارية الأخرى، خلافا لعقود التأمين، تطبق قاعدة "فليحذر المشتري".

وهذا يعني أن أطراف العقد لا يحتاجون إلى الكشف عن الحقائق التي من شأنها التأثير على الطرف الآخر. وهذا يعني أنه يمكن لكل من الطرفين أن يلتزم الصمت حتى في أمر واقع، وهو ما يعتقد أنه قد يؤثر على قرار الطرف الآخر.

لذلك، في الظروف المعتادة، لا يكون بائع البضائع ملزمًا بالكشف عن أي عيب في البضائع. ومن واجب المشتري فحص البضاعة قبل الشراء.

فإن لم يكتف فلا يجوز له شراءه، ولكن بمجرد شرائه ينتهي الأمر، ولا يجوز له تغييره أو إعادته لمجرد اكتشافه للعيب بعد الشراء، أي بعد إتمام العقد.

والسبب في هذا النص في القانون هو أن البضائع ملموسة ومرئية، ويمكن فحصها جيدًا قبل الشراء.

وإذا لم يكن المشتري خبيرا بالشيء الذي سيشتريه، جاز له أن يستعين بخبير ليفحص الشيء نيابة عنه.

ولكن يبقى السؤال أنه بمجرد إجراء عملية الشراء، لا يستطيع المشتري الدفاع عن أي عيب يتم اكتشافه بعد ذلك. في بعض الأحيان يُلاحظ أنه مكتوب في أسفل المذكرة النقدية، "لا يتم إرجاع البضائع المباعة."

وعلى الرغم من عدم وجود إشعار على هذا النحو، فإن الموقف القانوني هو نفسه. ومع ذلك، يجب على البائع ألا يحتمي من أي احتيال، مما يعني ضرورة مراعاة حسن النية الطبيعي.

قانون بيع البضائع لعام 1893 (للمملكة المتحدة) مهم في هذا الصدد. وتؤيد المادة 14 (1) من القانون المذكور ما قيل حتى الآن بشأن واجب الإفصاح من جانب البائع.

ولذلك، لا يتوفر عادةً أي دفاع للمشتري إلا في حالة الاحتيال أو الخداع من قبل البائع. غير أن المادة 14 (2) توفر الحد الأدنى من الدفاع للمشتري.

تنص على أنه إذا اعتمد المشتري على حكم البائع ونزاهته وقت الشراء، فلا ينبغي للبائع، الذي يعلم تمامًا بعيب منتجه، أن يضلل المشتري ببيان خاطئ للتأثير على المشتري في اتخاذ قرار.

عقيدة التحذير من المشتري.

ومع ذلك، في مثل هذه الظروف، يجوز للبائع إبقاء فمه مغلقًا و/أو الالتزام بالقسم 14 (1)، مما يضع مسؤولية الاختيار على عاتق المشتري عن طريق طلب فحص المنتج.

وتندرج عقود التأمين في فئة مختلفة لأنه لا يوجد هنا أي شيء مرئي أو ملموس يمكن فحصه ماديا مثل العقود الأخرى كما هو موضح.

ولذلك فإن القانون ليس "ليحذر المشتري".

ما لم يكشف طرفا العقد طوعا للطرف الآخر عن جميع الحقائق المتعلقة بالعقد المقترح، فمن غير الممكن للطرف الآخر أن يعرف بدقة نوع الصفقة التي يدخل فيها.

ولذلك فإن هذا المبدأ يتطلب من طرفي عقد التأمين الإفصاح عن جميع الحقائق الجوهرية المتعلقة بالخطر للطرف الآخر. وعلى الرغم من أن هذا الواجب ينطبق على كليهما، إلا أنه في الواقع ينطبق بشكل أكبر على المؤمن عليه.

وفيما يتعلق بالخطر المقترح، يجب على مقدم العرض أن يكشف للمؤمن عن جميع الحقائق الجوهرية للخطر المقترح، ويجب أن يتم ذلك طواعية، حتى لو لم يطلبه المؤمن.

الحقيقة المادية هي حقيقة من شأنها أن تؤثر على قرار الضامن الحكيم ليقرر ما إذا كان سيدخل في عقد تأمين أم لا، وبأي معدل، والشروط والأحكام.

مدة الواجب

ويجب مراعاة واجب الإفصاح طوال فترة المفاوضات ويستمر حتى إتمام العقد.

عادة، لا يوجد مثل هذا الواجب الذي يجب مراعاته خلال استمرار فترة البوليصة ما لم يتم جعله مستمرًا أو تعاقديًا عن طريق شرط البوليصة عندما يصبح واجبًا تعاقديًا بأقصى قدر من حسن النية.

على سبيل المثال، بشكل عام، في التأمين، عندما يتم إجراء تغيير على البوليصة الحالية، ينطبق الواجب على التغيير.

ويتجدد الواجب عند التجديد إذا كان عقدا جديدا.

وبخلاف ذلك، فحيثما يعتبر التجديد استمرارا للعقد الأصلي أو عندما يكون هناك اتفاق طويل الأجل لاستمرار التأمين لعدد من السنوات، كما هو الحال في عقود التأمين على الحياة، فإن واجب الإفصاح لا يسقط. تنطبق من جديد.

في عقود التأمين العامة يتم العقد بقبول الخطر من قبل المؤمن، أما في الحياة فيكون عادة من وقت دفع قسط التأمين.

الحقائق المطلوب الكشف عنها والتي ليست كذلك

ولابد من الكشف عن الحقائق التالية:

  1. الحقائق التي من شأنها أن تجعل المخاطر أكبر من المعتاد. وفي غياب هذه المعلومات، فإن شركات التأمين ستعتبر الخطر عاديًا ومخادعًا بشكل طبيعي - على سبيل المثال، تخزين الكيروسين التجاري في منزل سكني خاص كعمل جانبي.
  2. حقائق من شأنها أن تشير إلى بعض الدوافع الخاصة وراء التأمين، على سبيل المثال الإفراط في التأمين.
  3. حقائق تشير إلى شذوذ مقدم الطلب نفسه، على سبيل المثال، تقديم ادعاءات متكررة.
  4. حقائق توضح الطبيعة الاستثنائية للخطر.

لا يلزم الكشف عن الحقائق التالية ما لم تطلبها شركات التأمين على وجه التحديد:

  1. حقائق تقلل من المخاطر، على سبيل المثال، وجود فرقة إطفاء بالقرب من المبنى، في حالة التأمين ضد الحريق.
  2. من المفترض بشكل معقول أن تكون حقائق المعرفة العامة أو الحقائق معروفة من قبل شركات التأمين في سياق أعمالها العادية. على سبيل المثال، مرور إعصار كبير فوق منطقة معينة في الماضي أو زلزال أو حرب على سبيل المثال، وما إلى ذلك. وبما أن هذه أمور معروفة للعامة، فيجب أن تكون شركات التأمين على علم بها بشكل معقول.
  3. حقائق تتعلق بالمسائل القانونية، على سبيل المثال، الاحتياطات اللازمة التي يجب على أصحاب المصانع اتخاذها وفقًا لقانون المصنع.
  4. الحقائق التي يمكن اكتشافها من خلال التحقيق بشرط أن يتم الاستفزاز المعقول من خلال معلومات أخرى قدمها مقدم الاقتراح بالفعل.
  5. الحقائق التي يجب على شركات التأمين استنتاجها بشكل معقول في سياق التفاصيل التي تم الكشف عنها. على سبيل المثال، فيما يتعلق بمقترح الحريق لنوع معين من المخاطر، يجب على شركات التأمين أن تفهم بشكل معقول المخاطر العادية المرتبطة بهذا النوع من التجارة.
  6. الحقائق التي لا توليها شركات التأمين أهمية كبيرة، على سبيل المثال، إذا تم وضع علامة شرطة على السؤال في نموذج الاقتراح، ولم تقم شركات التأمين بإجراء مزيد من الاستفسارات، فمن المفترض أن شركات التأمين لا تعلق أهمية كبيرة عليه ويمكن تجاهل الشيء نفسه.
  7. الحقائق التي لا لزوم للإفصاح عنها بسبب تطبيق الضمان.

تطبيق العقيدة في الاكتتاب والمطالبات

وكما سبق أن أوضحنا، فإن هذا المبدأ حيوي في عقود التأمين بسبب الطبيعة غير الملموسة لعقود التأمين.

لن تكون شركات التأمين قادرة على اكتتاب الخطر بشكل صحيح أو لا يمكنها حتى إصدار حكم مناسب بشأن مسألة الاكتتاب ما لم يتم الكشف طوعًا عن جميع الحقائق الجوهرية للخطر.

وهذا أمر مهم لأن شركات التأمين هي في وضع الأمناء، وبالتالي يجب أن تتأكد من تقديم معاملات عادلة ومنصفة لجميع عملائها.

من المؤكد أن الاكتتاب العشوائي أو الاكتتاب دون المراعاة الواجبة لأهمية الكشف عن الحقائق المادية من شأنه أن يضعف التصنيف، وبالتالي فإن المبلغ المتاح من الأقساط سيكون بالتأكيد أقل من المطالبات الناشئة عن السياسات.

سيؤدي هذا أيضًا إلى خلق حالة يخرج فيها العملاء الجيدون من نظام التأمين بسبب التكلفة المتزايدة، مما يجعل أعمال التأمين مستحيلة.

ولذلك، فمن الضروري أن يقوم مقدم العرض، طوال فترة التفاوض، بالكشف عن جميع الحقائق الجوهرية للخطر طوعًا لشركات التأمين.

وليس من الدفاع أن شركات التأمين لم تطلب حقائق معينة. وسواء تم سؤالك أم لا، إذا كان هناك اعتقاد بأن الحقيقة مادية، فيجب الكشف عنها.

في بعض الأحيان، يتم طرح العديد من الأسئلة من خلال نماذج المقترحات.

وحتى لو تمت الإجابة على جميع الأسئلة بصدق، إلا أنه إذا لم يُطرح شيء ما واعتقد مقدم العرض أنه جوهري، فيجب عليه الإفصاح عنه.

ويجب عليه أن يسمح للمكتتبين بتطبيق حكمهم في تقرير مسألة القبول أو غير ذلك من المخاطر.

ومن الطبيعي والمنصف أن تدفع المخاطر السيئة أكثر من المخاطر الجيدة، وبالتالي، ما لم يتم الكشف عن الحقائق بشكل صحيح، فكيف يمكن الحفاظ على هذه الفلسفة؟

ومع ذلك، فإن الإخلال بهذا الواجب يقع، ومن ثم يصبح من الضروري دراسة الوضع القانوني لعقد التأمين مقابل الوضع القانوني للمطالبة الناشئة عن هذا العقد.

إلا أن الموقف القانوني يختلف باختلاف طبيعة الانتهاك، وسنتناول ذلك أدناه؛

مخالفات الواجب

  1. عدم الإفصاح: ويعني ذلك إغفال الكشف عن حقيقة مادية دون قصد لأنه اعتقد ببراءة أن المعلومات غير مادية.
  2. الإخفاء: ويقصد به إخفاء أو إخفاء حقيقة مادية عمداً مع العلم بأنها مادية.
  3. التحريف البريء: ويقصد به الإدلاء ببيان غير دقيق أو كاذب يتعلق بوقائع مادية ببراءة والاعتقاد بصحته.
  4. التحريف الاحتيالي: ويعني تقديم بيانات كاذبة تتعلق بوقائع جوهرية للخطر عمداً وبقصد خداع شركات التأمين. إن صاحب مثل هذه العبارة يعرف أنها كاذبة، لكنه مع ذلك يطلقها بتهور واستهتار بصحتها. وهذا أمر قابل للتنفيذ ليس فقط بموجب قانون العقود ولكن أيضًا بموجب قانون الضرر.

ويجب أن نتذكر بوضوح أن أي خرق، كما هو مذكور هنا، يجعل العقد قابلاً للإلغاء حسب اختيار الطرف المتضرر، أي الطرف الذي عانى نتيجة لهذا الانتهاك. ولذلك، إذا ارتكب المؤمن له مخالفة، يجوز لشركات التأمين:

  1. التنصل من المسؤولية فيما يتعلق بأي مطالبة،
  2. إلغاء السياسة لا تزال سارية المفعول، أو
  3. التغاضي عن الانتهاك. عندما يتم التغاضي عن الانتهاك على هذا النحو، يبقى العقد غير متأثر على الإطلاق.

عادة، في وقت تقديم المطالبات، تظهر المعلومات المتعلقة بالانتهاك المحتمل لهذا الواجب من خلال المساحين أو المراجع الشخصية الأخرى، ما لم يتم الكشف عنها مسبقًا من خلال بعض وسائل الإعلام الأخرى.

ومهما كان الأمر، ففي غضون فترة زمنية معقولة من اكتساب هذه المعرفة بالانتهاك، يجب على شركات التأمين أن تقرر مسار الإجراء الذي ستتخذه.

وبخلاف ذلك، فإن انقضاء فترة زمنية غير معقولة، أو السلوك الذي يشير إلى التنازل، يعني أن شركات التأمين قد تغاضت عن الانتهاك.

حسن النية العامة

وبصرف النظر عما قيل حتى الآن فيما يتعلق بواجب حسن النية القصوى، فمن المتوقع دائمًا أن يتصرف المؤمن له تجاه شركة التأمين بحسن نية عادي طوال مدة العقد.

وهذا يعني عادة أنه يجب على المؤمن له اتخاذ الاحتياطات المعقولة لمنع الخسائر أو تقليلها.

منتهى حسن النية في التأمين البحري

منتهى حسن النية في التأمين البحري

ينطبق مبدأ تحذير المشتري (فليحذر المشتري) على العقود التجارية، ولكن عقود التأمين تستند إلى المبدأ القانوني المتمثل في حسن النية (أقصى حسن النية).

فإذا لم يراع أحد الطرفين ذلك، يجوز للطرف الآخر فسخ العقد.

وينطبق واجب حسن النية أيضًا على شركة التأمين. ولا يجوز له أن يحث مقدم الطلب على التأثير في التأمين الذي يعلم أنه غير قانوني أو أنه هرب بسلام.

ولكن واجب الكشف عن الحقائق المادية يقع بشكل كبير على المؤمن له لأنه يعلم أن المادة المشتركة في فروع التأمين الأخرى لا تستخدم في التأمين البحري.

قد تكون السفن والبضائع المقترحة للتأمين على بعد آلاف الأميال، وعادة ما تكون المسوحات نيابة عن شركات التأمين غير عملية.

ولذلك يجب على المؤمن له الإفصاح عن كافة المعلومات الجوهرية التي قد تؤثر على قرار العقد.

إن عدم الإفصاح عن حقيقة جوهرية يمكّن المكتتب من فسخ العقد، بغض النظر عما إذا كان عدم الإفصاح مقصودًا أو غير مقصود.

ومن المتوقع أن يعرف المؤمن له كل الظروف التي ينبغي أن يعرفها في سياق العمل العادي.

لا يمكنه الاعتماد على عدم كفاءته أو إهماله.

إن واجب الكشف عن جميع الحقائق المادية يقع بشكل أكبر على عاتق الوسيط. ويجب عليه أن يفصح عن كل حقيقة مادية يجب على المؤمن له الإفصاح عنها، وكذلك كل حقيقة مادية يعرفها.

ومن المتوقع أن يعرف الوسيط أو يستفسر من المؤمن عليه جميع الحقائق المادية.

الفشل في هذا الصدد يمنح الضامن الحق في تجنب البوليصة، وإذا كان من الممكن إلقاء الإهمال على الوسيط، فقد يكون مسؤولاً عن الأضرار التي لحقت بموكله بسبب خرق العقد.

استثناء: في الأحوال التالية، لا يجوز الالتزام بمبدأ حسن النية:

  • حقائق المعرفة المشتركة.
  • الحقائق المعروفة يجب أن تكون معروفة لشركة التأمين.
  • حقائق لا تطلبها شركات التأمين.
  • الوقائع التي كان ينبغي للمؤمن أن يستنتجها بشكل معقول من التفاصيل المقدمة له.
  • حقائق المعرفة العامة.

أقصى درجات حسن النية في التأمين على الحياة

أقصى درجات حسن النية في التأمين على الحياة

يتطلب التأمين على الحياة أن يحافظ الطرفان على مبدأ حسن النية القصوى.

ينص منتهى حسن النية على أن كلا الطرفين، مقدم العرض (المؤمن له) وشركة التأمين، يجب أن يكونا على نفس الرأي وقت العقد لأنه عندها فقط يمكن التحقق من الخطر بشكل صحيح.

ويجب عليهم الإفصاح الكامل والحقيقي عن الحقائق التي تشكل خطرًا.

وقائع مادية

في التأمين على الحياة، الحقائق المادية هي العمر والدخل والمهنة والصحة والعادات والإقامة والتاريخ العائلي وخطة التأمين.

يتم تحديد الحقائق المادية ليس على أساس الرأي. لذلك، يجب على مقدم الاقتراح ألا يكشف فقط عن تلك الأمور التي قد يشعر أنها مادية، بل يجب أن يكشف أيضًا عن جميع الحقائق المادية.

واجب كلا الطرفين

ليس مقدم الطلب وحده، بل شركة التأمين أيضًا هي المسؤولة عن الكشف عن جميع الحقائق المادية التي ستؤثر على قرار مقدم الطلب، سواء أكان يتقدم بطلب التأمين أم لا.

وبما أن القرار يتم اتخاذه في الغالب على أساس الموضوع، فإن الحياة التي سيتم التأمين عليها في التأمين على الحياة، والحقائق المادية المتعلقة بالموضوع معروفة أو من المتوقع أن تكون معروفة من قبل مقدم الطلب؛ تقع على عاتق مقدم الطلب مسؤولية أكبر بكثير في الكشف عن الحقائق المادية.

الإفصاح الكامل والحقيقي

إن أقصى درجات حسن النية تقول إنه يجب أن يكون هناك كشف كامل وحقيقي لجميع الحقائق المادية.

يعني الكامل والحقيقي أنه لا ينبغي أن يكون هناك إخفاء أو تحريف أو نصف إفشاء أو احتيال في الموضوع المراد التأمين عليه.

مدى الواجب

وينتهي واجب الإفصاح عندما يتم استيفاء نموذج العرض بشكل كامل وصحيح، بشرط عدم وجود أي حقائق يعتبرها أو يتوقع اعتبارها مادية ولم يتم الكشف عنها.

ولا يجوز للمعترض أن يدفع بحجة أنه أغفل الإفصاح عنها سهوا أو خطأ أو ذلك؛ ولم يعتبرها مادة للعقد.

في حالة عدم وجود أقصى قدر من حسن النية، سيكون العقد قابلاً للإلغاء بناءً على اختيار الشخص الذي تعرض لخسارة بسبب عدم الإفصاح.

يعتبر عدم الإفصاح المتعمد احتيالًا ويعتبر باطلاً "من البداية"، ويعتبر عدم الإفصاح غير المتعمد قابلاً للإلغاء بناءً على اختيار الطرف الذي ليس مخطئًا

بمجرد قيام الطرف غير المخطئ بالتحقق من صحة العقد القابل للإبطال، لا يمكنه فسخ العقد لاحقًا.

على سبيل المثال، لنفترض أن شركة التأمين استمرت في قبول قسط التأمين عندما تم الكشف عن بعض حالات عدم الإفصاح، على سبيل المثال، بيان خاطئ للعمر. وفي هذه الحالة لا يجوز للمؤمن إبطال العقد ولا يمكنه رفض دفع مبلغ المطالبة.

إذا لم يمارس الطرف غير المخطئ خياره، فسيظل العقد ساري المفعول.

عدم جدل السياسة

إن مبدأ منتهى حسن النية يعمل بمثابة مشقة كبيرة لفترة طويلة على الدفع بالتحريف في وقت الاقتراح. في حالات كهذه،

سيكون من الصعب جدًا إثبات أو دحض ما إذا كان بيان معين تم الإدلاء به في وقت السياسة صحيحًا.

ولذلك، ولإزالة هذه المشقة، تم توفير مواد معينة في القانون المعني. يعالج الشرط غير القابل للجدل هذه الأنواع من النزاعات.

حقائق لا تحتاج إلى الكشف عنها

ليس من الضروري الكشف عن الحقائق التالية:

  1. الظروف التي تقلل من المخاطر.
  2. الحقائق المعروفة أو المعقولة يجب أن تكون معروفة لشركة التأمين في سياق أعماله العادية.
  3. الحقائق التي يجب على شركة التأمين استنتاجها من المعلومات المقدمة.
  4. الحقائق التي تتنازل عنها شركة التأمين.
  5. الحقائق التي لا لزوم للإفصاح عنها بسبب شرط أو ضمان.
  6. حقائق المعرفة العامة.